EMERYTURY C.D. - JAK SAMODZIELNIE WYLICZYĆ WŁASNĄ LUKĘ EMERYTALNĄ

Po analizie komentarzy zamieszczonych przez Państwa do artykułu, jaki opublikowaliśmy kilka dni temu (EMERYTURY - TEMAT KTÓRY NIE MOŻE BYĆ TEMATEM TABU), można śmiało stwierdzić, że świadomość społeczna odnośnie samodzielnego zabezpieczenia emerytalnego każdego z nas, jest delikatnie mówiąc mała.
Celem niniejszej publikacji jest w pokazanie w jaki sposób, każdy z nas może określić ile będzie miał środków po zakończeniu pracy zawodowej na tzw. emeryturze.
Można stwierdzić że orientujemy się wszyscy co do emerytur wypłacanych aktualnie, ale nikt z nas - a przynajmniej większość - nie potrafi przenieść sytuacji w czasie jaki go dzieli od własnej emerytury i określić jej w stosunku do własnej osoby.
Emerytura, która za czas "jakiś" będzie naszą nadrzędną potrzebą, i tylko od nas samych zależy ile nam będzie brakowało. Zebranie kapitału na "pogodną starość" powinno być jednym z naszych celów ekonomicznych i stać winna zaraz obok zakupu czy budowy domu,rozwoju firmy, czy też realizowania celów osobistych. Cel ten powinien być dla każdego z nas namacalny. Trudno jednak dotknąć realiów które są mniej lub bardziej odległe w czasie. Niestety nikt z nas nie ma mocy ani nie posiada kryształowej kuli by zerknąć te skromne 20 może 40 lat w przyszłość by wiedzieć czy - i tu pozwolę sobie zacytować często słyszane słowa - "czy w ogóle dożyję emerytury". Nikt też nie jest w stanie prognozować na jakie świadczenie emerytalne będziemy mogli liczyć i określić siłę nabywczą tego świadczenia emerytalnego(wpływ min. inflacji).
Można jednak z pełną stanowczością stwierdzić, że nie mamy co liczyć na cud gospodarczy i nie mamy innego wyjścia jak wziąć sprawy własnej przyszłości we własne ręce.
Według szacunków nasze emerytury pochodzące z I i II filaru stanowić będą średnio 50 % naszych ostatnich zarobków. Dla osób zarabiających średnią krajową STOPA ZASTĄPIENIA, czyli stosunek emerytury do ostatniego wynagrodzenia wyniesie w granicach 40 – 60 %.
Dla jaśniejszego obrazu sytuacji posłużę się modelowym przykładem:
PIOTR mężczyzna aktualnie lat 30, zarabiający netto 2000 PLN / miesięcznie i aktualnie wydający całą kwotę. Za lat 35, czyli w wieku lat 65 może liczyć na ok. 40% ostatniego wynagrodzenia.
2000 PLN netto x 40% = 800 PLN
Osoba ta musi jak najszybciej odpowiedzieć sobie na pytanie:
Czy za 35 lat moje wydatki zmaleją, wzrosną czy też pozostaną na tym samym poziomie ?
Załóżmy, że pozostaną na tym samym poziomie (choć wszyscy wiemy że wzrosną patrząc choćby na rosnące z wiekiem koszty medyczne).
Miesięcznie osobie tej brakować będzie 1200 PLN (uwzględniając dzisiejszą wartość pieniądza), rocznie daje to 14400 PLN.
Przyjmując że statystycznie dożyje 85 lat, uzyskujemy kwotę 288 000 PLN (BEZWZGLĘDNA LUKA EMERYTALNA), przez 20 lat życia na emeryturze, a przecież każdy z nas chciałby jak najdłużej i jak najlepiej.
Dzieląc BEZWZGLĘDNĄ LUKĘ EMERYTALNĄ (288 000 PLN) przez ilość miesięcy, jaka dzieli PIOTRA od przejścia na emeryturę, uzyskamy kwotę jaką od zaraz musi odkładać by na emeryturze mieć ten sam standard życia co dziś.
I tak:
288 000 PLN / 420 miesięcy(35 lat) = 685,71 PLN
Zapewne każdy z Państwa stwierdzi, że to przecież absurd, bo nikt przy zdrowych zmysłach nie jest w stanie odkładać ponad jednej trzeciej (34,29%) swojego wynagrodzenia, by mieć na przyszłość która i tak stoi pod znakiem zapytania.
Dodam tylko, że obliczenie to pomija zjawisko inflacji, czy deflacji (deflacji na jaką raczej nie mamy co liczyć), nie uwzględnia też względnych zmian poziomów cen.
A co by było gdyby podobnie jak w krajach wysoko rozwiniętych kapitał PIOTRA na "emeryturę" rósł razem z nim od samego początku.
I tak PIOTR miałby na zebranie 288 000 PLN 65 lat (780 miesięcy):
288 000 PLN / 780 = 369,23 PLN miesięcznie
I do tego podobnie jak w poprzednim wypadku dla uproszczenia pomijamy inflację, świadomie też nie uwzględniliśmy możliwości pomnażania środków np. na lokatach, funduszach itp.
Gdyby PIOTR w wieku 30 lat (teraz) zaczął odkładać środki w instrumencie finansowym dającym średnio-roczny zysk na poziomie 7% rocznie, to do zgromadzenia 288 000 w 65 roku życia wystarczy mu regularne odkładanie co miesiąc ok. 150 PLN przez pełne 35 lat. Kwota 288 000 zebrana na odpowiednim instrumencie pozwoli mu na wyższą niż 1200 PLN wypłatę miesięczną, mało tego, PIOTR będzie miał komfort posiadania własnych środków do końca życia i pomimo to pozostawi najbliższym stosunkowo wysoką kwotę.
Oczywiście, każdy z nas ma inne cele, potrzeby i możliwości ich realizowania. Niestety tylko nieliczni mają świadomość emerytalno-finansową.
Proponuję by każdy z Państwa określił sam jaki los go może spotkać za czas bliższy lub dalszy na "emeryturze" z I i II filaru (ZUS i OFE), posługując się przykładem PIOTRA.
Bez dyskusyjnym jest fakt, że im szybciej dojrzejemy do tego, iż odkładanie na własną emeryturę jest koniecznością tym lepiej dla nas samych.
Osoby chcące uzyskać więcej informacji proszę o kontakt mailowy.
e-mail: exit-konsulting@wp.pl